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                                                          氣候保險首發,亞行為何錨定中小微企業

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                                                          氣候保險首發,亞行為何錨定中小微企業

                                                          原創 蔡譯萱 南方能源觀察
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                                                          蔡譯萱

                                                          11月初,亞洲開發銀行(亞行)宣布,將通過自己的亞太氣候融資基金(ACliFF)在菲律賓為中小微企業開發一份“氣候智能保險”業務,支持中小微企業提高其應對氣候變化和災難的能力,這也是亞行首次推出專門針對中小微企業的氣候保險服務。

                                                          近些年,保險行業在應對氣候變化方面正發揮關鍵作用。為分散極端天氣變化帶來的物理和財務風險,保險業開發了一系列如天氣指數保險、農作物保險、巨災險等創新型產品和服務。2021年7月,突如其來的暴雨給河南造成了非常嚴重的經濟損失,按照銀保監會披露的數據,直接經濟損失達到1080.9億元,保險業預計承擔損失超過120億元,占直接經濟損失的比例超過11%。

                                                          但與針對政府部門或大規模企業的保險服務相比,專門為中小微企業提供氣候風險的保障卻非常少。

                                                          亞行的數據顯示,在氣候脆弱的國家,中小微企業貢獻了GDP的20%至70%,占所有企業的80%以上,并為這些國家的出口收入做出了貢獻,可以說是社會經濟恢復和政府收入的關鍵先決條件。與此同時,由于人力和財力資源較少、信息不對稱以及恢復措施的成本較高,中小微企業通常特別容易受到極端天氣事件的影響。

                                                          但從金融機構的角度來看,一方面,中小微企業通常規模太小,無法吸引大型金融機構的興趣。對小額信貸機構來說,他們主要是迎合家庭級客戶,中小微企業又相對較大。中微型企業雖然在某種程度上類似于家庭級客戶,但小額信貸無法提供除了個人保險產品之外的其他產品。

                                                          另一方面,許多中小微企業本身通常也不大了解氣候風險及其預期的財務影響。一些意識到這些影響的中小微企業又往往缺乏資金,難以利用信貸渠道和業務規劃技能來投資降低風險并制定災害應對策略。因此,資本市場為中小微企業提供氣候保險的金融服務非常少,也極少在產品開發過程中提高中小微企業的風險管理能力。

                                                          但風險管理與氣候保險需求龐大。此次亞行之所以選擇菲律賓作為試點,是由于該國被廣泛認為是世界上最容易發生災害的國家之一,中小微企業為菲律賓的經濟及低收入群體的生計做出了重大貢獻,雇員數量占該國就業人口的52%。然而,由于這些企業獲得包括金融緩沖和保險產品這類風險對沖的機會有限,他們受災后的損失也更為慘重。

                                                          因此在2019年,亞行與氣候與可持續城市研究所舉行聯合會談,旨在加強對菲律賓中小微企業的保護,并在2021年結合信貸及儲蓄工具開發了應對氣候災難的保險產品。

                                                          據了解,該項目第一階段將與菲律賓的中小微企業合作研究保險產品設計,包括根據企業不同的經濟周期調整保費的支付時間表,對未知風險進行充分定價,并對預期索賠進行量化。

                                                          項目還將注重提升企業降低風險和增強恢復力的能力建設。其中,能力建設將以咨詢的服務形式展開,為企業提供各種教程,支持中小微企業自我評估其業務的氣候風險,并提供風險管理實踐方面的培訓,如業務連續性規劃、業務升級和保險等。

                                                          氣候風險未知,保險先行。隨著與氣候相關的天氣事件的范圍和影響日益擴大且難以預測,氣候保險需求將變得更加主流??深A見的是,氣候保險將成為幫助建立氣候韌性和加強災害響應與恢復越來越可行的選擇。

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